等额本金

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等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
中文名
等额本金
外文名
average capital
类    别
一种贷款的还款方式
适用范围
金融

等额本金计算方法

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也便于根据自己的收入情况,确定还贷能力。
此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少,但刚开始时还款压力较大。
如果用于房贷,此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人,或者是即将退休的人。
等额本金贷款计算公式:
每月还款金额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率
小额贷款且利率较低时:
举例说明:贷款12万元,年利率4.86%,还款年限10年;
等额本息:10年后还款151750.84元,总利息31750.84元;
等额本金:10年后还款149403.00元,总利息29403.00元;
两者差额:2347.84元/10年,一年才差235元。
举例说明:贷款12万元,年利率4.86%,还款年限20年;
等额本息:20年后还款187846.98元,总利息67846.98元;
等额本金:20年后还款178563.00元,总利息58563.00元;
两者差额:9283.98元/20年,一年才差465元。
举例说明:贷款300万元,年利率4.86%,还款年限30年;
等额本息:30年后还款5705618.40元,总利息2705618.40元;
等额本金:30年后还款5193073.80元,总利息2193075.00元;
两者差额近51万元,贷款越多,年限越长,等额本息比等额本金还款越多。

等额本金对比

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等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
每月还款金额= [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
等额本息还款法特点:等额本息还款法本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。
等额本金还款法特点:等额本金还款法本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
二者相比,在贷款期限、金额和利率相同的情况下,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息,但在后期每月归还的金额要小于等额本息。即按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
总体来讲,等额本金还款方式适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项,方便安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。
两种还款方法比较,最终到期算,等额本息比等额本金要多付出可观利息。
  

  
提前还款的区别:
若提前还款,等额本息法由于前期基本还的都是利息,而本金并没有还多少,所以提前还款会十分吃亏。
等额本金法若提前还款,由于前期还的本金比例较大,所以提前还款的话就可以避免后期的利息。

等额本金计算公式

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等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少,计算公式为:
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2
还款总额=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2+ 贷款额
注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。
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等额本金适合人群

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等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
如果贷款20万以内,年限10年以内,本金法与本息法相差不会太大。
如果贷款超过100万,年限超过20年,就需要仔细斟酌了,后期利息的差距可能会高达数十万元。
等额本金法的缺点是前期还款压力较大,尤其是在金额比较大的时候。但是由于逐月递减,后期越还越轻松。若有额外收入提前还款,或使用每年的公积金冲抵贷款本金,则可以更快的还清贷款。
提醒:如果贷款时你不主动提出本金的话,银行默认会给你本息法,银行可以获得更多利息。
参考资料
词条标签:
经济术语 经济